Безусловная франшиза период страхования

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы. Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс.р. Величина франшизы равна:1 · 5000 / 100 = 50 тыс.р. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс.р. (5000 — 50).

Лекция 5. Актуарные расчеты

1. Понятие актуарных расчетов

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

Свое название актуарные расчеты получили от слова «актуарий».

Актуарий (англ. actuaru, лат.


В случае, если размер убытка составляет 10 руб., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 руб., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 руб. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 руб., то размер страхового возмещения составит 17 рублей (то есть, 20 руб.

Безусловная франшиза период страхования

Важноimportant
В большинстве случаев, «льготный» вид применяется в страховании автомобиля Каско.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка.

Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.

  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной».

    В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца.

  • Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

    Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

    Способы обмана с франшизой

    Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента.

    Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

    Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

    Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

    На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

    Примеры применения франшизы в страховании.

    Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

    Пример 1.

    Следовательно, имея в договоре сумму освобождения СК от выплат, такие категории лиц рискуют остаться ни с чем.

    Когда не стоит составлять франшизу

    Исходя из недостатков, которые приписываются франшизе при автостраховании ее включение в договор со страховой компанией выгоден не всем страхователям.

    Объясняется это тем, что такой выбор скидки к премии по страхованию лучше выбирать опытным водителям, которые уверены в том, что в дорожно-транспортное происшествие они не попадут, а если и попадут, то ущерб будет незначительным и решить все можно самостоятельно.

    Конечно, быть уверенным в том, что ДТП обойдет стороной не может никто, следовательно, прибегать к подобному решению необходимо взвесив все за и против.

    Инфоinfo
    Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

    Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка.


    Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс.
    рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

    Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

    Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

    1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
    2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

    Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени.

    Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%. В этом случае страховщик выплатит клиенту:

    40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

    Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое.
    В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.
    А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз.

    Вниманиеattention
    Обращаясь в страховую компанию за защитой личного имущества, человек непременно захочет сделать ее как можно дешевле. Неплохо если в полис будет входить максимальный пакет опций.

    Конечно, страховые компании (СК) имеют свои расценки и тарифы на страховые услуги.

    Но в договоре страхования можно обнаружить хитрость, с помощью чего уменьшается общая сумма страховки. Безусловная франшиза в страховании что это, и какую еще выгоду она приносит клиентам страховых организаций помимо уменьшения размера суммы рассмотрим далее.

    Что такое франшиза в страховании имущества

    При страховании какого-либо имущества страхователь и сторона, выступающая его страховщиком, заключают договор. В данном договоре оговариваются основные моменты и расценки, в случае чего одна сторона должна покрывать расходы, а другая принимать выплаты устраняя ущерб.

    Это определяет виды франшизы в страховании.

    Легальные типы франшиз

    По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

    • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
    • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

    В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

    • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина.

    В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.

    • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
    • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

    По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

    Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса.

    Неважно какой вид вы предпочтете, ведь каждый из них предусматривает размер суммы по риску ущерба, которую вы не получите от страховой компании.

    Условная франшиза в страховании

    Условный вид в защите от СК применяется редко, но в некоторых компаниях его можно встретить.

    Такой пункт договора предусматривает, компенсацию в полном объеме в случае получения ущерба на сумму, превышающую установленный показатель.

    Если страхователю нанесут ущерб на сумму скажем в 50 000 рублей, а в договоре порог (франшиза) установлен в размере 45 000 рублей, то СК выплатит все без остатка.

    Поскольку во время подписания договора вы тратите меньше денег, чем с полноценным страхованием и вам возмещается сумма ущерба, полученная при наступлении страхового случая. Поэтому условную используют редко, т. к.

    Обычно пороговая сумма, указанная обладателем высокой франшизы, превышает 5,5 млн рублей.

    Но страховая компания, в случае наступления страхового случая покрывает расходы на устранение ущерба единовременно. Защищаемый впоследствии вернет СК потраченную ими сумму.

    Льготная

    Пример льготной хорошо сопоставим с выплатами в страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Физическое лицо, подписывая договор защиты на автомобиль и используя франшизу также может указать условия льгот. Из-за чего возврат средств равных пороговому значению им выплачиваться не будет.

    Если страхователь попадет в ДТП не по своей вине, то он ничего не платит, но в случае виновности, франшиза учитывается.

    К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

    В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учётом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о её размере.

    Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т. е. в страховании жизни и пенсии).

    На основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т. е. размеры тарифных ставок, величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни или пенсии, совокупного резерва страховой компании, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм), производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

    Актуарные расчеты связанны с образованием резервов страховых взносов, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

    Редуцирование (нем.

    Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

    Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

    Способы обмана с франшизой

    Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента.

    Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

    Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

    • Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
    • Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
    • Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.

    Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Франшиза в страховании: что это простыми словами

    В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *